Банкам и микрофинансовым организациям не стоит участвовать в схемах оформления рассрочки в магазинах без договора займа. С такой рекомендацией выступил Банк России. Подобные схемы, как отметили в ЦБ, лишают покупателей целого ряда прав и гарантий. «Вечерняя Москва» разбиралась, как обязательное наличие договора займа при рассрочке повлияет на ситуацию, а также выяснила, действительно ли рассрочка так выгодна.
За просрочку — штраф
Многие покупатели считают, что рассрочка — просто возможность заплатить нужную сумму за товар частями. Однако в рассрочке все-таки присутствует переплата, отмечает юрист Дмитрий Кваша.
— Банковский процент никто не отменял. Магазин является его плательщиком: закладывает процент, который он должен погасить банку, в стоимость продукта и предоставляет клиенту рассрочку. Клиенту кажется, что он не платит проценты, но он платит так называемый скрытый процент, который заложен в стоимость продукта, — объясняет специалист.
Часто люди не обращают внимания, что рассрочка накладывает на человека не меньшие обязательства, чем кредит, считает юрист. Однако за просрочку платежей по рассрочке также предусмотрены санкции.
Кваша подчеркивает, что при оформлении договора нужно внимательно просмотреть, какие последствия возникнут в случае, если клиент не сможет платить.
— Если человек лишается работы и остается без зарплаты, наступает просрочка и, вероятно, здесь «прилетают» штрафные санкции, как в случае с кредитом. Оформляя рассрочку, человек думает, что, если она беспроцентная, то не будет и штрафа. Но как раз следует ознакомиться и быть в курсе штрафных санкций, которые предусмотрены договором, чтобы потом не попасть в долговую яму, — рассказывает юрист.
По словам специалиста, обязательный договор займа при оформлении рассрочки может быть выходом из положения. Этот документ позволит покупателям понять, что рассрочка — «не бесплатный сыр, а мышеловка».
Скорее всего, правила, которые вслед за рекомендациями разработает ЦБ, также помогут потребителям лучше понимать свою ответственность, считает собеседник «ВМ».
— Будет ли это программный продукт — сомневаюсь, но что-то шаблонное, мне кажется, сделают. Чтобы клиент, подписывая договор на рассрочку, был проинформирован о штрафных санкциях, которые ему будут вменены, если он просрочит. Помимо одного документа о получении рассрочки, от него должны некое информированное согласие получить, что он с этим ознакомился и понимает страх и риск того, на что подписывается, — говорит Кваша.
Выгодна ли рассрочка
В некоторых случаях расплачиваться по частям можно дешевле, чем покупать товар сразу за полную стоимость, считает заместитель директора Национального центра финансовой грамотности, финансовый аналитик Сергей Макаров.
— Иногда купить в рассрочку бывает даже выгоднее. Предположим, у меня у самого недавно был такой опыт, что я покупал услугу, связанную с обучением. Она стоила, условно говоря, 30 тысяч рублей, но проценты по рассрочке включены в эти 30 тысяч, если я приобретаю товар или услугу в рассрочку. По сути, это кредит, в котором проценты входят в стоимость. И если я этот кредит погашу сразу, то у меня по факту получится некоторая скидка, — рассказывает эксперт.
Однако при оформлении рассрочки крайне важно внимательно прочитать договор, отмечает аналитик. В ряде случаев в нем содержатся платные услуги, от которых нельзя отказаться: например, страховка или дополнительное обслуживание в течение определенного периода.
Отдельные условия могут быть для карт рассрочки, отмечает специалист. В некоторых случаях такие карты не позволяют воспользоваться другими преимуществами, предупреждает эксперт.
— Все зависит, скорее, не от места, в котором вы берете, а от того, какие условия по конкретной рассрочке. Есть же карты рассрочки — это отдельные условия. Например, я встречал, что при покупке с помощью карты рассрочки не начисляются и не списываются какие-нибудь бонусы, — отмечает специалист.
В случаях, когда клиент хотел бы оплатить покупку бонусами, такие условия могут быть крайне невыгодными. Поэтому в каждой конкретной ситуации нужно грамотно взвешивать все за и против, заключает эксперт.
Центробанк планирует ограничить банкам возможность давать рассрочку на покупки в магазинах, на сайте ЦБ. Конкретные правила Центробанку еще предстоит разработать.
В ведомстве отмечают, что рассрочка без договора займа лишает покупателей различных обязанностей и прав: в этом случае не действуют правила информирования заемщиков, ограничения по стоимости заемных средств и размеру штрафных санкций, а также ограничения возможности уступки прав требования.
Кроме того, информацию о таких сделках, как правило, не передают в бюро кредитных историй. В результате кредиторы не могут узнать о долговой нагрузке человека и не учитывают эту информацию при принятии решения.
Комментарии (0)